Apple Card：「怎麼做」與「做什麼」的戰爭／Jean-Louis Gassée

這個世界上，究竟還需不需要另外一張沒什麼福利的信用卡？要知道這個問題的答案，不妨先瞭解一下Apple Card的運作模式，而不要急著問它可以累積多少里程、或是現金回饋幾％。

幾個星期以前，我打開iPhone上的「錢包」app，意外發現裡頭悄悄多了一張新的Apple Card信用卡，於是我依照螢幕指示開了卡啟用。

雖然我是個慢吞吞的老頭，不過整個過程算是簡單迅速：只要填入生日、地址、收入、身分證件最後四碼，幾分鐘後就核准了；給的信用額度還不錯，而且利率只要12.99%，在信用卡裡頭算是不錯的了。

Apple Card初體驗

從此，我用Apple Card取代了原本的信用卡來做小額支付；然後發現「錢包」app裡的「現金」欄位開始多出錢來：在收取Apple Pay的商家（不需要使用實體卡），回饋紅利是2%，不收的商家則是1%；如果支付的是Apple相關項目（例如購買iCloud雲端儲存空間），回饋則是3%。

啟用幾天之後，我收到了實體卡片、並且體驗了另外一段流暢的開卡程序：只要把iPhone放在寄卡來白色（當然）信封底部，然後……就好了。

後來，在Apple Card對一般大眾開放之後，我太太也申請了一張；這次的開卡程序更簡單。卡片在申請三天之後寄到，而且同時也出現在手機上的「錢包」app中，連用神奇的信封開卡都不需要。

這中間的黑科技是怎麼做到的，已經超過了我能接觸的機密等級；但總而言之，不需要傳統的電話或上網開卡程序，一切就在虛擬世界中自己完成了。只要上網搜尋「Apple Card on-boarding」或「unboxing」，就會發現人人平等、開卡的程序都一樣。

Apple Card的弱點

不過，在使用了新卡幾個星期之後，我開始慢慢聽到一些關於它弱點的批評；有些不太要緊，但有些還蠻重要的。

首先，我最常聽到的批評是「這哪叫什麼創新」。當然，Apple用的技術多半不是自己從頭發明的，這一點不太需要爭辯；但重點不在發明，而是如何排列組合和實作出有意義的應用。

另外一個問題，則是「錢包」只有iPhone或iPad能用，而且沒有網頁版。如果手機不見了怎麼辦？信用卡帳單怎麼付？

目前的解答是，你必須打電話給Apple的客服人員，提供自己的信用卡號碼（如果你記得），然後開始走掛失程序。

對於信用卡而言，安全當然是非常重要的考量；不過如今已經有很多網銀作業是透過瀏覽器進行，所以做法對於業界來說並不陌生。但Apple Card究竟才剛誕生不久，希望這個部分假以時日會有解法。

比較次要的是，據說如果把實體卡片放在牛仔褲口袋裡，有可能會染上顏色。在Apple的官方支援網頁上也指出，要小心卡片與皮革、零錢、鑰匙、以及磁鐵的接觸，以免造成損傷或消磁。

我過去有一張信用卡，就曾經發生過這種狀況。在一次歐洲旅行中，這張卡被部分消磁，所以有時候能刷、有時刷不出來。這張卡先前用不到兩年，表皮就開始剝落，但一直都還可以用。

不過如同過去的許多案例，Apple非常保守的警告說明，往往會成為大家注意力集中的地方；所以也有人拿Apple Card的「脆弱」來跟幾年前iPhone 4的「天線門」事件相提並論。

這兩件事其實是很不一樣的：「天線門」問題是使用者自己發現的，而Apple慌慌張張開了個記者說明會，結果鬧出了「你拿手機的方法不對所以訊號才差」的笑話。但以信用卡的案例來說，Apple倒是遵守了「講清楚、說明白、你自己決定」的原則；最後東西好壞究竟如何，還是得用了才知道。

對於Apple Card最關鍵的質疑，在於外面信用卡一大堆，現金回饋、開卡禮、搭機里程都送得更多的，可以用機場貴賓室的、特定消費折抵的、循環利率更低、扣款期限更長的都不在少數。

如果你有的是時間和興趣，還可以上Nerd Wallet之類的網站，慢慢研究各家信用卡的遊戲規則和漏洞，慢慢把自己玩成「卡神」。對於合法玩弄信用卡的遊戲規則，我個人並不反對；因為這些發卡單位並不是吃素的，或許他們在廣告上會給你大大的微笑，但裡頭藏的可是一嘴尖牙利齒。

在福利方面，批評意見說得並沒有錯：在這個競爭激烈的產業裡，Apple Card的回饋和條件都不是最好的。但從另一個角度來看，這原本就不是Apple要玩的遊戲。

「怎麼做」與「做什麼」

對於廣大的現有Apple用戶來說，Apple Card是一個經典的「『怎麼做』與『做什麼』」（How vs. What）案例，而其中的重點則是「怎麼做」；因為「錢包」app完全控制了購買、支付、回饋、付款時機、以及金流安全等消費要素。

編按：這邊的「怎麼做」與「做什麼」比較難各自用一個字直接翻譯。大概可以這樣解釋：「怎麼做」指的是不發明新的功能、或是增加更多優惠，而是用新的網路技術和流程設計，把原有的使用體驗做得更好。而「做什麼」則是銀行傳統的作法，也就是提供更多的回饋和各種五花八門的福利來吸引用戶。

例如在安全方面，當你用Apple Card實體卡消費時，其實總共會追蹤紀錄最多三組號碼：實體卡號碼、線上號碼、以及iPhone或Apple Watch上的Apple Pay號碼。所以，就不再需要使用特殊的第三方app（如Mint）來進行認證，一切都可以在iPhone或iPad上內建的「錢包」app完成。

不僅如此，而且整個認證過程速度非常快，通常只要幾秒鐘，最多不超過一分鐘。但因為結帳速度超快，所以會有一些「副作用」：如果你在餐廳吃飯，在刷卡時加上小費，在「錢包」裡只會顯示原始金額；加上小費的總額要幾個小時後才會出現。此外，有些消費項目也暫時只會顯示「暫無明細」（pending）。

總之，使用Apple Card兩個星期之後，整體來說感覺相當不錯、也很流暢。

至於傳統發卡銀行對Apple Card入侵地盤的看法又是如何？我不確定是不是真的有關，但自從我開始使用之後，在網路上看到的信用卡廣告變多了。如果有關的話，看起來Apple已經開始讓傳統銀行有點緊張。

誰在做實驗？什麼實驗？

在未來的幾個月中，Apple高層應該會發表一些看起來很漂亮的數字，像是發卡數量、交易總值等等；而這些數字也將會讓外界更好奇，Apple究竟想如何跨界進入金融業。

目前Apple的合作夥伴是老字號的高盛（Goldman Sachs），但高盛在消費金融業還算是新手。或許這個合作關係算是一種嘗試，然而是誰在嘗試？是高盛利用Apple當作跨足線上消費金融的踏板，還是Apple先用高盛做實驗，最後自己也會變成一家「銀行」？

如果我是消費金融業的主管，應該會開始好好留意Apple的動向。因為，Apple踏進這個領域、並且在「怎麼做」這件事情上所下的功夫，恐怕是傳統業者一時還難以跟上的。