如果 PayPal 生在台灣……一個創業者的想法／Bruce Chen

如果PayPal生在台灣

PayPal是一個國外的線上金融收付服務，經營已經有一段時間，有許多網路商店和服務使用、也深得眾多用戶的信任。

國內外都有許多廠商希望複製PayPal的成功經驗，或是提供類似、但模式上有些不同的服務。目前類似性質的服務在中國已經有知名的支付寶和微信支付，台灣也有智付寶、歐付寶等服務急起直追，但無論比起PayPal或中國的同業，在時間上都已經落後不少。

許多這類金融技術服務業者，在國內都碰到一些障礙；於是讓我們來猜想，如果PayPal這樣的公司是在台灣成立，會有什麼樣的遭遇？

新聞：

電子支付業者PayPal辦公室昨日遭檢調搜查，檢方查扣電腦主機後，認定其創辦人Peter Thiel及Elon Musk等人涉嫌違法吸金，全案移送板橋地檢署偵辦。

創投：

你現在資本額一百五十萬美元是嗎？請問你EPS多少？

啊？怎麼還在賠錢？ 我跟你講，等你賺錢了我再來投你，不要說一股三塊啦，你營收起來時我用四塊或五塊來投你也沒關係。

官方：

資策會現在已經有FinTech實驗室，你也可以透過TSS報名海外加速器計畫，或申請新加坡交換名額。

下禮拜五我們在金華街官邸舉辦天使投資人分享會，歡迎你們來參加。

鄉民：

早就說過要他們老實做電商，台灣做好再前進東南亞；誰叫你要趕流行愛趴？活該。

天使投資人：

你們燒我的錢，都賠了快一百萬美金了還在繼續燒！這些沒用的傢伙，下次董事會一定要來減資再增資，把這兩個創辦人統統趕走，要不然我就退股！

以上這幾段原本寫在Facebook上的即興戲謔之作，在幾天內居然達到一百多次分享。看似好笑，但我想許多人跟我一樣其實只能苦笑，內心十分難受。

環境的障礙

因為這則短文剪接了真實社會事件（台灣數字科技儲值業務遭移送法辦事件），以及我自己、也是眾多台灣創業者在創業路上的真實遭遇。

文中的五個角度，其實就是反映了台灣新創界的困難處境：政府政策跟不上時代，限制重重，創投業者習慣了台灣傳統依附式經濟下的「xx概念股」、「追求EPS」的思維，既不想冒風險、也無法做長線投資的國際戰略思考。

官方喜做表面文章，同樣看不到台灣產業本質需要轉變的戰略性思惟；鄉民多酸民，天使投資人重視短線獲利，而且還是工業經濟腦袋，認為出錢的最大，不夠尊重創業者。

從事FinTech開發的困難

最近筆者的新創公司Installments（編按：已改名為Insto）適逢全球金融科技熱潮，在台灣經常被媒體問到一個問題：「台灣有志FinTech（金融科技）的創業者跟新創公司，該怎樣才能做到金融創新？」

我總是坦誠以告：台灣的環境可說是先天不足後天失調，台灣的FinTech新創，除非做的是周邊的配合技術，只要牽涉到金流相關業務，新創公司幾乎毫無施展空間。

原因之一是台灣的金管會基本上是「防弊重於興利」，只讓銀行等金融機構從事金融相關業務；就算近年來開放業者申請第三方支付牌照，但三億台幣起跳的門檻，基本上還是只有大公司或財團玩得起。

由於 Installments 是在美國創立，所以避開了國內的先天限制；台灣想從事金融科技的人，似乎也只有繞道從國外做起，才是一條比較可行之路。但對台灣的創業者來講，要跨越語言文化障礙，又是另一種不同的困難。

既然台灣政府跟銀行都想鼓勵金融創新，但面對金管會的重重限制，要讓新創業者施展得開，似乎就只有結合政府政策與銀行牌照，開設一個不受限制的新創實驗空間，才會是比較可行的方案；讓新創公司可以不需要準備三五億台幣，就可以開始做金融創新的實驗，要不然只是政府一頭熱，新創無法創新，完全無法受惠。

從外而內

Installments 雖然是在美國開創，但產品與軟體工程一直都是在台灣開發。面對產業轉型所可能給台灣帶來的歷史浩劫，我們只能帶著一種孤臣孽子的心情為台灣力拼國際網路市場；希望在這種先天不足，後天失調的環境下，能憑藉一群人的努力，為台灣接下來的產業扳回一城。

玩笑歸玩笑，但這一切問題其實是必須要嚴肅面對的。台灣在長年的淺碟經濟之下，衍生出的產業生態已經差不多走到了盡頭；台灣新創業界所遇到的困境，其實只是冰山一角。

在表皮症狀之下，我們大多數人可能看不到惡性腫瘤的快速蔓延；如果台灣人跟政府的腦袋跟視野不提升，接下來我們必須面對的，就是全球網路經濟局勢演變下，台灣產業滅絕的浩劫。