行動／電子支付必然失敗的困境，與可能的解答

除了Apple Pay／Android Pay這種類型的行動支付，因為本質上就是數位信用卡，所有的機制都與現有信用卡產業的基礎建設完全相容，所以自然不會遭遇先有雞（消費者），還是先有蛋（商家）的問題；其餘的行動／電子支付，如果繼續按照目前的作法做下去，筆者敢大膽預言註定失敗。

閉環競爭的零和遊戲

為什麼其餘的行動／電子支付註定會失敗？原因很簡單。台灣目前的行動支付架構，都是消費者端與商家端各有一個軟體；消費者端的軟體通常是手機上的某個App，商家端有時候是個App，有時候是個專用的POS軟體。不論採取的是消費者端發動的「正掃」，還是商家端發動的「反掃」，這兩端的軟體加上一組雲端服務，就組成了一個「閉環」，而所有與支付相關的動作，都在這個封閉的環內完成。

現今行動支付產業，就是「閉環」之間彼此的競爭；門檻太低，很難達到經濟規模。

換句話說，現今行動支付產業的競爭，就是這些「閉環」之間彼此的競爭。競爭什麼？競爭彼此所擁有的商家數與消費者數，是否已經到達正向成長循環所需的最低經濟規模。

問題來了。以現今的資訊技術，建構這樣的閉環實在太簡單，所以跳下來搶市的競爭者很多；也正因為競爭者很多，最後的下場，就是所有的業者都無法在錢燒光之前進入正向循環，反而都是進入負向循環，最終走向失敗。

支付寶與微信成功的基礎，在中國之外不存在

中國是全球少數的例外，主要因為中國的行動支付，是由兩家巨型通路主導：電商產業的支付寶、通訊產業的微信。這兩家公司的核心服務，在其各自的產業，滲透率都超過八成；支付只是這兩個巨型通路新的附加服務而已。此外，它們都很聰明的選擇消費者端發動的「正掃」；只要消費者端有 App，商家端不需使用App，只要提供QR Code即可，無需費力爭取商家客戶，就能完全利用兩家公司原本在消費者端的規模優勢。

簡單說，於兩家公司在數位通路上的極端強勢，才是推動中國行動支付蓬勃發展的關鍵力量。然而出了中國，微信與支付寶擁有的數位通路絕對優勢就不存在了；所以同樣的模式、同樣的技術，在中國以外地區，即使是支付寶還是微信，也還是走不通。

出了中國，微信與支付寶擁有的數位通路絕對優勢就不存在。

前幾天林之晨發表的一篇文章，也看到了相同問題；但他的解法很奇怪，是希望政府要扶持數位通路先壯大。林之晨認為如此一來，行動電子支付自然會成長。我完全同意只要特定的數位通路壯大，電子支付自然會成長；但台灣終究是經濟自由政治民主的社會，希望政府因為要推電子支付，先去扶植特定通路，就違反了公平正義的原則，實在不是適合的途徑。

解開閉環

簡單的說，我們需要重新思考，並且建構新的行動支付生態系，透過嶄新的概念與技術，打破上述的閉環。新架構中付款方軟體（也就是所謂錢包App）應該要開放，Pay收款方平台（也就是收單機構或代收轉付公司）也應該開放的。其中的關鍵，是在收款與付款方之間加入一個特殊硬體，做為收付兩方的橋樑與憑證。

如此一來不但無需依賴巨型App也能達到經濟規模，甚至可以讓更多元分眾的App得以經營。不用依賴單一的商家平台或代收轉付機構，可以讓商家選擇最適合他們的在地化服務；不用依賴單一銀行，消費者與商家還是可以繼續選擇原本信賴或合作的銀行與帳戶類型。這樣不但不影響原有業者的利益，而且還可以促使業者相互合作，達成互利雙贏的局面。

這個新的生態已經展開。從三月初公布雛形產品至今，已經有四家銀行、一家大型停車場、一項科技部的計畫、一家Payment Gateway公司、一家大型的代收轉付機構參與，並且正式簽署合作協議展開行動。當然，也歡迎大家一起共襄盛舉。